В каких случаях кредитный договор признается недействительным?

К любой заключаемой на территории РФ сделке нормы ГК РФ предъявляют целый ряд общих требований. Так, например, стороны должны:

• достигнуть совершеннолетнего возраста;
• обладать правоспособностью и дееспособностью;
• соблюдать нормы законодательства при заключении сделки;
• быть свободными в своем волеизъявлении при подписании договора.

В том случае, если хотя бы одна из сторон игнорирует эти требования законодательства, сделка становится оспоримой. То есть сторона договора либо другие заинтересованные лица получают право обратиться в суд с иском о признании сделки недействительной. Такое признание дает возможность возврата к тому положению, в котором участники сделки находились до заключения договора (то есть должен произойти возврат всего полученного по договору назад).

Если же положения законодательства нарушают обе стороны (к примеру, заключая договор займа, организуют фиктивную сделку или маскируют под другую сделку), то такой договор будет заведомо ничтожен. То есть вообще не будет порождать никаких юридических последствий.

Основания признания кредитного договора недействительным

Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность (ст. 820 ГК РФ).

Кроме того, кредитный договор может быть признан недействительным по иным основаниям, применимым для всех сделок. К таким основаниям относят, в частности, заключение сделки (ст. ст. 168, 171, 172, 175 — 179, п. 1 ст. 431.1 ГК РФ; п. 6 Обзора судебной практики, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019):

1) с нарушением требований закона или иного правового акта;

2) заемщиком, являющимся недееспособным либо ограниченным в дееспособности лицом, либо лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими. Например, недействительным будет кредитный договор, заключенный ребенком, не достигшим 14 лет (малолетним), либо гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства;

3) под влиянием обмана, насилия, угрозы, неблагоприятных обстоятельств;

4) под влиянием существенного заблуждения.

Примечание. По общему правилу кредитный договор, заключенный без согласия второго супруга, недействительным не признается (п. 2 ст. 35 СК РФ).

Как признать договор займа недействительным?

Договор займа можно признать недействительным по одному из общих оснований для недействительности сделок. Например, он может быть признан кабальной сделкой, если заемщик в силу тяжелых обстоятельств согласился на заем под чрезмерно высокий процент. Специальных оснований недействительности договора займа нет.

Чтобы признать договор займа недействительным, нужно подать иск в суд. Особенностей процедуры признания недействительным для этого договора не предусмотрено.

Если договор недействителен, по общему правилу заемщик должен вернуть сумму займа. Однако возможны и иные последствия. Например, суд может обязать заимодавца вернуть заемщику часть уплаченных процентов.

Основания для признания договор займа недействительным

Специальные основания недействительности договора займа законом не предусмотрены. Такой договор может быть признан недействительным по общим основаниям недействительности сделок.

В частности, можно потребовать признать договор недействительным, если:

• процентная ставка по нему значительно превышает среднерыночную по аналогичным договорам. Такой договор будет считаться кабальным, если заемщик был вынужден совершить сделку на таких крайне невыгодных условиях из-за тяжелых обстоятельств, чем воспользовалась другая сторона (п. 3 ст. 179 ГК РФ, п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 10.12.2013 N 162);
• он является крупной сделкой для ООО, но совершен без необходимого согласия (п. 4 ст. 46 Закона об ООО, ст. 173.1 ГК РФ).
• Учтите, что суд, скорее всего, откажет заемщику, который потребует признать договор недействительным после предъявления к нему иска о взыскании задолженности, если его действия давали заимодавцу основания полагаться на действительность договора. Такое поведение суд может расценить как злоупотребление правом (Определение Верховного Суда РФ от 02.06.2015 N 66-КГ15-5). Право, которым злоупотребили, защите не подлежит (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

Порядок признания договора займа признается недействительным

Для признания договора займа недействительным нужно подать иск в суд.

В зависимости от основания руководствуйтесь правилами признания недействительными ничтожных или оспоримых сделок.

Последствия признания договора займа недействительным

Если договор займа недействителен, правовые последствия по нему не возникают, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

По общему правилу последствием недействительности сделки является возврат сторонами всего полученного по ней (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Однако есть особенности в части применения последствий недействительности договора займа для каждой из сторон.

Последствия признания договора недействительным для заемщика

Заемщик должен вернуть заимодавцу сумму займа.

Однако заемщик по договору получает не только деньги, но и возможность пользоваться ими определенное время. Эту часть полученного вернуть в натуре невозможно. Поэтому заемщик должен возместить стоимость пользования (п. 2 ст. 167 ГК РФ). Такая компенсация производится по правилам ст. 395 ГК РФ, т.е. в виде уплаты процентов по ключевой ставке Банка России (Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 11.07.2016 N Ф06-9670/2016).

По такой же ставке проценты начисляются и в случае, если суд признает, что переданные по недействительному договору деньги являются неосновательным обогащением заемщика (п. 1 ст. 1102, п. 2 ст. 1107 ГК РФ, Постановление Арбитражного суда Московского округа от 25.08.2015 N Ф05-8546/2015).

Если заемщик требует признать недействительным оспоримый договор процентного займа, суд с учетом обстоятельств дела может прекратить договор на будущее время (п. 3 ст. 167 ГК РФ). В этом случае проценты начисляются следующим образом (п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998):

• до момента вступления в силу решения суда о признании договора недействительным — по установленной договором ставке;
• после вступления в силу решения суда — по ключевой ставке Банка России (п. 2 ст. 1107, п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Последствия признания договора недействительным для заимодавца

Обычно после признания договора недействительным заимодавца не обязывают вернуть все полученные проценты. Это связано с тем, что заемщик в любом случае обязан оплатить пользование суммой займа (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Однако суд может признать неосновательным обогащением заимодавца разницу между суммой, уплаченной по договорной ставке, и суммой процентов, рассчитанной по ключевой ставке (п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998). В этом случае заимодавец должен будет вернуть заемщику переплату (п. 1 ст. 1102 ГК РФ).

Последствия признания кредитного договора недействительным

Важным последствием признания кредитного договора недействительным является возвращение всего в первоначальное положение, т. е. заёмщик должен вернуть банку только те средства, которые он получил от банка. Судом может быть решён вопрос о начислении процентов, за тот период, который заёмщик фактически пользовался кредитом, но не более того.

Важно! Положительным моментом для заёмщика является то, что он не будет возвращать проценты в соответствии с условиями кредитного договора т. к. договор признан недействительным. Заёмщик обязан вернуть только те средства, которые он взял у банка и не более того.

Итак, кредитный договор может быть в судебном порядке признан недействительным, если есть к тому основания. Но нужно понимать, что это исключение из правил и не каждый заёмщик и, ни в каждом случае может признать кредитный договор недействительным.

Данная статья даёт практические рекомендации, как признать кредитный договор недействительным, указаны конкретные основания, при наличии которых кредитный договор может быть признан недействительным.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Как оспорить кредитный договор после реструктуризации

Реструктуризация может протекать в разных формах и на различных условиях. Порядок ее проведения серьезно влияет на возможность оспаривания условий первичного кредитного договора:

1. Если реструктуризация проведена путем изменения условий действующего кредитного договора (сроков, процентов, графика платежа и других положений), что обычно осуществляется путем оформления допсоглашения, кредитный договор (и до, и после изменений) может быть обжалован в общем порядке.
2. Если реструктуризация привела к заключению нового кредитного договора – это означает расторжение первичного договора по соглашению сторон. Оспорить его затруднительно. Зато можно оспорить новый договор, правда, в этом не всегда есть смысл. Наиболее оправданным можно счесть оспаривание нового договора в ситуациях, когда его условия по факту оказались не такими уж и лояльными, как рассчитывал заемщик, идя на реструктуризацию. Многие банки «грешат» включением в объем подлежащего реструктуризации обязательства все, что только можно включить: основной долг, проценты, штрафы, неустойки, комиссии, платежи за отдельные услуги. В результате сами условия могут быть и лояльными, но объем задолженности серьезно увеличен, а заемщику будут начисляться проценты исходя из совокупной суммы фактически нового кредита. Оспариванию подлежат и такие условия реструктуризации и, соответственно, нового договора, которые нарушают закон.

Какие условия кредитного договора могут быть признаны недействительными?

Условие о сложных процентах (проценты на проценты)

В кредитном договоре может быть установлено условие о возможности начисления процентов на проценты. Прописано оно может быть прямым или косвенным указанием на возможность взимания сложных процентов. В тексте договора это может выглядеть следующим образом.

В случае просрочки уплаты очередной части кредита банк вправе выдать заемщику без дополнительных заявлений со стороны последнего новый кредит в сумме задолженности по возврату соответствующей части кредита и уплате процентов по нему. Новый кредит зачисляется на банковский счет заемщика, при этом договор банковского счета, содержится условие о праве банка в одностороннем порядке списать с данного счета денежные средства во исполнение любых обязательств, имеющихся у гражданина перед банком.

Такое условие – вместе с текстом договора банковского счета – фактически устанавливает обязанность заемщика платить новые проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент). Это прямо противоречит нормам п.1 ст.809 и п.1 ст.819 ГК РФ, определяющим, что по кредитному договору проценты начисляются только на сумму кредита. Соответственно, такие условия кредитного договора направлены на обход положений закона, противоречат ему и является ничтожными.

Условие о досрочном возврате кредита при ухудшении финансового положения заемщика

В кредитном договоре банк может установить за собой право требовать досрочного расторжения договора при ухудшении финансового полоения заемщика. Это может выглядеть следующим образом:

Банк вправе предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика (уменьшение его ежемесячного дохода либо прекращение трудового договора заемщика с работодателем).

Такие условия недопустимы. Совершенно не факт, что потерявший в зарплате должник перестанет платить по кредиту. Само по себе ухудшение финансового положения заемщика может и не повлечь просрочку или прекращение платежей.

Закон ограничивает возможность банков сокращать срок действия кредитного договора по своей инициативе. Согласно п.4 ст.29 Закона о банках и банковской деятельности сокращать срок кредита можно только в случае нарушения условий договора заемщиком. Поэтому подобные условия договора недействительны как противоречащие нормам главы 42 Гражданского кодекса и ч.4 ст.29 Закона о банках и банковской деятельности.

Условие об оплате справок о состоянии задолженности по кредиту

При попытке получить информацию о состоянии своего долга вы можете столкнуться с тем, что банк потребует с вас плату за выдачу справок. При этом банки могут ссылаться на то, что вы подписали кредитный договор с такими условиями, например:

Банк вправе требовать плату за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту.

Однако, условия об оплате информации о б остатках задолженности по кредиту и любой другой информации незаконны. По смыслу абз.4 п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать:

• о размере своей задолженности перед банком
• 0 сумме уплаченных процентов
• 0 предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.

Реализация этого права не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения. Так что такие условия кредитного договора недействительны как противоречащие ст.10 Закона о защите прав потребителей.

Условие о том, что кредитный договор не считается договором присоединения

В условиях, когда заемщик лишен права обсуждать с банком условия договора и вынужден принимать те, которые ему предлагают – договор считается договором присоединения. Такой договор влечет повышенную ответственность банка. Поэтому недействительным будут условия, изменяющие это правило, например, такие:

Заключенный сторонами кредитный договор не рассматривается ими в качестве договора присоединения и к отношениям, возникающим между сторонами, не подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ.

По договору присоединения не допустимо ущемление прав заемщика – по сравнению с тем, какими были бы эти права, если бы заемщик мог участвовать в согласовании текста договора. Подобные действия банков влекут для них административную ответственность по ч.2 ст.14.8 Административного кодекса РФ и являются предметом особого внимания Роспотребнадзора.

Условие о штрафе за отказ заемщика от получения кредита

В кредитном договоре банк может установить, что после одобрения кредита банком заемщик получить его обязан. Например, включив в договор текст такого рода:

При отказе от получения кредита после его одобрения банком заемщик уплачивает штраф в размере 5 000 руб.

Такое условие незаконно. Согласно п.2 ст.821 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления.

Условие о запрете на досрочный возврат кредита

Кредитный договор может предусматривать запрет на досрочный возврат или устанавливать право банка брать с заемщика комиссию за досрочный возврат. Таким условия могут быть сформулированы следующим образом:

Заемщик не вправе осуществлять досрочный возврат кредита в течение 12 месяцев момента его получения. Начиная с 13 месяца при досрочном возврате кредита банк вправе удержать из суммы, уплаченной заемщиком в счет платежей кредита, денежные средства в размере 5 % остатка задолженности.

Такие условия незаконны. Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита расходами банка не является. Поэтому условия о запрете на досрочный возврат кредита или об уплате за это комиссий недействительны как нарушающие ст.32 Закона о защите прав потребителей.

Условия об одностороннем изменении тарифов на услуги банка

Типовые условия кредитного договора могут содержать право банка по своему усмотрению устанавливать тарифы на свои услуги. Так, договор может предусматривать следующее положение:

Услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора.

Однако ч.4 ст.29 Закона “О банках и банковской деятельности” устанавливает прямой запрет на изменение банков тарифов, связанных с обслуживанием кредитных счетов. Соответственно, включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за операции, совершаемые в рамках кредитного договора, не соответствует закону и должно быть признано недействительным.

Условие о рассмотрении споров в указанном банком суде

В кредитном договоре обычно присутствует условие о том, что спор между банком и заемщиком рассматривается в определенном суде. Это может быть суд по месту нахождения банка или любой другой суд, установленный заранее. Например, договором может быть установлено следующее правило:

Споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка.

Такие положения кредитного договора незаконны. Согласно п.2 ст.17 Закона “О защите прав потребителей” потребитель сам вправе определить суд, в котором будут рассматриваться его претензии, исходя удобства для участия в процессе самого потребителя. Соответственно, подсудность по выбору банка нарушает требования закона и такие условия недействительны.

Порядок действий

Алгоритм действий заёмщика должен выглядеть следующим образом:

• обратиться в банк, оформивший кредит, и попробовать встретиться с его руководством, объяснив свои претензии и предложив конструктивный вариант решения проблемы;
• если компания не пошла навстречу, запросить официальный письменный отказ с указанием причины такого решения;
• собрать необходимый пакет документов, обратиться в районный судебный орган по месту регистрации или по месту заключения договора;
• написать заявление установленного образца и зарегистрировать его в канцелярии;
• явиться на судебное заседание;
• по факту получения решения, если оно будет вынесено в пользу истца – потребовать от банка выполнения предписания, если же суд отклонит иск – жаловаться в вышестоящие инстанции.