Pravo-76.ru

Юридический журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Какую информацию об условиях потребительского кредита (займа) должен размещать кредитор?

К популярным и широко распространенным потребительским кредитам можно отнести целевой и нецелевой займы, экспресс-займы, а также кредитные банковские карты. Часто потребительский кредит оформляют в виде рассрочки оплаты: проценты по займу не выделяются, будучи фактически включенными в стоимость товара. Полноценным кредитом его не принято считать, поскольку ссуда может выдаваться не банком, а торговой точкой.

Популярность этим кредитам принесли очевидные преимущества для потребителей:

  • невысокие требования к заемщику;
  • возможность подачи заявки сразу в несколько банков, часто онлайн, и быстрое их рассмотрение;
  • возможность быстро погасить кредит досрочно без штрафных санкций.

У потребкредитов довольно высокая процентная ставка по сравнению, например, с ипотекой. И как результат — ставка выливается в увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов, наличия штрафов при просрочке. Но экспертное сообщество единодушно отнесло потребительское кредитование в 2018-2019 гг. к самым динамично растущим сегментам рынка.

На фоне постепенного снижения ставок в банках этот вид кредитования постепенно становился самым привлекательным для кредиторов за счет высокой доходности и растущего клиентского спроса.

Хотите взять потребкредит, но боитесь,
что банк вас обманет? Закажите звонок юриста

Положительная динамика в потребительском кредитовании наблюдалась и в первом квартале 2020 года, несмотря на ряд мер, предпринятых Центробанком для сдерживания роста этого сектора. Банк России в начале 2020 года испытывал опасения повышения уровня закредитованности населения. Но вот только фактор пандемии коронавируса, карантин и снижение доходов граждан способствовали сокращению объема выдач новых потребительских кредитов в 2020 году.

По данным 4 тыс. кредиторов, которые передают сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в 1 полугодии 2021 года было выдано 7,62 млн. потребительских кредитов. Это на 13,9% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (в 1 полугодии 2020 года было выдано 6,69 млн. таких кредитов).

При этом такой рост во многом связан с последствиями «карантинных» мероприятий во 2 квартале прошлого года, когда выдача потребкредитов «упала» наиболее сильно.

Согласно тенденциям финансового рынка развивалось и законодательство Российской Федерации в части потребкредитования. Закон «О потребительском кредите» был принят в декабре 2013 года и является первым законодательным актом в российской правовом поле, регулирующим отношения между сторонами в сфере потребительского кредитования.

Основные статьи закона

Отношения, возникающие при предоставлении физическому лицу потребительского кредита в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законом «О потребительском кредите (займе)», принятым Государственной Думой 13 декабря 2013 года (далее — ФЗ-353). Он касается предоставления кредита физлицу на основании кредитного договора и не действует в отношении ипотечного кредитования.

ФЗ-353 разработан на основе требований, упомянутых в других финансовых законах: «О банках и банковской деятельности», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О кредитных организациях», «О ломбардах» и др.

Критерии закона

Главные критерии, по которым закон определяет кредит как потребительский, следующие:

  • заемщиком является физическое лицо;
  • кредит предназначен только для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью: личные нужды или нужды семьи — покупка автомобиля, бытовой техники, путевки для отдыха и т.п.
  • способы правовой защиты: ГК РФ и Закон «О защите прав потребителя».

Закон определяет условия договора между банком и заемщиком потребительского кредита (займа): договор потребительского кредита должен состоять из общих и индивидуальных условий, а также иметь вид смешанного договора — включать в себя элементы других договоров — на условиях законности и обоюдном согласии сторон.

Общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. По сути — это часть договора, общая для всех заемщиков — физлиц. В ней ФЗ-353 вменяет в обязанность кредитным учреждениям размещать полную информацию об условиях кредитования граждан в местах предоставления этих услуг — в офисах и на онлайн-сервисах.

Информация, предоставляемая заемщикам в свободном доступе, должна содержать контактные данные и раскрывать подробно следующее:

  • виды кредитов, процентные ставки, суммы и сроки кредитования;
  • требования к заемщикам, условия договора и средства обеспечения кредита;
  • полный перечень документов к заявлению на выдачу кредита;
  • сроки рассмотрения заявлений;
  • диапазон полной стоимости кредитов;
  • способы подачи заявления (в офисе банка или онлайн), получения денег (наличными или на карту), возврата кредита;

Договор также должен предупреждать заемщика о возможном увеличении расходов при получении займа и об ответственности сторон.

Все ли банковские кредиты «на потребительские
нужды» регулируются законом «О потребкредите»?
Спросите юриста

Условия договора о потребительском кредите

Индивидуальные условия потребительского кредита в ФЗ-353 раскрывают согласованные между кредитором и заемщиком договорные условия:

  • конкретную сумму потребительского кредита;
  • срок действия договора и срок возврата потребительского кредита;
  • валюту, в которой предоставлен потребительский кредит. После падения курса рубля в 2014-2015 годах банки кредитуют население только в рублях ;
  • процентную ставку в процентах годовых и порядок ее определения;
  • количество, размер и сроки платежей заемщика или порядок определения этих платежей;
  • порядка изменения количества, размера и периодичности платежей при частичном досрочном возврате потребительского кредита;
  • указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
  • цели, на которые требуется кредит, если этот пункт обозначен в договоре;
  • ответственность заемщика за нарушение условий договора и размер неустойки (штрафы, пени);
  • отказ или согласие заемщика с передачей прав на долг третьим лицам (как правило, банки требуют согласия в автоматическом режиме);
  • согласие клиента с условиями и способы коммуникации с банком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита можно включить иные условия, но они должны соответствовать информации, которая предоставлена кредитором в открытом доступе.

Читать еще:  Исковое заявление о разрешении выезда ребенка за границу. образец и бланк 2021 года

Может ли банк изменять условия кредитного договора
в одностороннем порядке, в связи с ухудшением
ситуации в экономике страны?

Законом установлены следующие запреты:

  • невозможность кредитором изъятия у заемщика даже части займа для обеспечения долговых обязательств;
  • исключена возможность предоставления клиенту нового займа для возврата ранее взятой суммы;
  • должника, не имеющего возможности расплатиться с банком, запрещено принуждать к использованию платных услуг третьих лиц.

ВАЖНО. Операции по банковскому счету, открытому по условиям индивидуального договора, проводятся бесплатно. Банку запрещено назначать себе дополнительные вознаграждения за предоставление услуг, оговоренных в законе.

Возможно ли внесение изменений в договор?

Закон о потребительском кредите позволяет в некоторых случаях вносить изменения в индивидуальные условия договора. Со стороны заемщика это — изменение контактной информации и способов связи с ним.

За банком закреплено право в одностороннем порядке изменять общие условия договора и обязательно известить заемщика об этом в случае:

  • снижения процентной ставки;
  • уменьшения либо отмены платежа за получение предусмотренных изначально услуг;
  • сокращения или отмены штрафов, неустоек, пени;
  • изменений в общих условиях сотрудничества.

Основным условием изменений, вносимых кредитором в договор, является тот факт, что эти изменения не должны увеличивать имеющиеся у должника обязательства и не повлекут возникновения новых обязательств перед кредитной организацией. Закон о кредитах обязывает финансовую организацию при внесении изменений соблюдать положения нормативных актов.

Правда, надо признать, что не очень-то банки любят пересматривать в сторону снижения процентную ставку по действующему кредиту или отменять услуги, за которые они взимают по кредиту дополнительные средства (так называемый комиссионный доход). Обычно банки со скрипом пересматривают условия кредита в лучшую для заемщика сторону лишь тогда, когда заемщик получает одобрение рефинансирования кредита в другом банке.

Банковский клерк сказал вам, что банк повысит
вам ставку по кредиту? Закажите звонок юриста

Можно ли досрочно вернуть кредит банку?

У заемщика есть право сделать досрочный возврат банку всей суммы полученного потребительского кредита, или ее часть. Об этом заемщик должен заранее уведомить банк.

Закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ

Статья 11 253 ФЗ говорит: «Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа).

  1. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
  1. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
  2. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа)».

Погашение задолженности в случае несвоевременных выплат

Размер неустойки в этом случае устанавливается в пределах 20% годовых. Если в договоре потребительского кредита отдельно не обозначены размеры штрафов за невыполнение условий, то банк будет взимать 0,1% в сутки от остатка долга.

ФЗ-353 о потребительском займе устанавливает строгую очередность погашения задолженностей в случае, если внесенная заемщиком сумма недостаточна для полного расчета по долгу:

  1. Накопленные по долгу проценты.
  2. Задолженность по сумме основного долга.
  3. Штрафы, пени, неустойки.
  4. Проценты по текущему периоду.
  5. Основная задолженность.
  6. Прочие платежи.

Надзор и контроль за соблюдением требований ФЗ-353 кредитными организациями, согласно ст. 16, осуществляет Банк России. Если вы понимаете, то банк нарушает закон, то надо жаловаться в ЦБ через форму жалобы на сайте.

Хотите подать жалобу в ЦБ на банк, но не знаете,
как ее написать? Закажите звонок юриста


Описание полей индивидуальных условий кредитования:

  1. Поле 1. Сумма кредита – сумма заемных средств, которые банк перечисляет заемщику в рамках кредитного договора. Например, 65 000 рублей (шестьдесят пять тысяч рублей).
  2. Поле 2. Срок действия договора – число месяцев, в течение которых нужно вернуть задолженность по кредиту. Например, 24 месяца.
  3. Поле 3. Валюта, в которой банк перечисляет кредит на расчетный счет заемщика. Например, рубли.
  4. Поле 4. Процентная ставка – стоимость пользования кредитными средствами в год. Например, 17.5% годовых.
  5. Поле 5. Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком. Если он применяется, то банк с его помощью устанавливает курс валюты, в которой переводится кредит. В нашем примере, это поле не применимо.
  6. Поле 6. Количество, размер и сроки платежей заемщика. В этой графе указывается, сколько будет платежей, их тип и периодичность: 24 ежемесячных аннуитетных платежа, размер которых определяется по формуле, указанной в общих условиях кредитования.
  7. Поле 7. Порядок изменения количества, размера и сроков платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита. Показывает, как изменится сумма, срок ежемесячных платежей и их количество, если заемщик погасит часть долга. В рассматриваемом договоре это условие определено следующим образом: при частичном досрочном погашении производится уменьшение размера аннуитетного платежа. При этом не меняются их количество и периодичность.
  8. Поле 8. Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика. Перечисляются способы, с помощью которых можно погасить задолженность. Например, перечисление кредита производится путем перечисления с расчетного счета заемщика, открытого у кредитора.
  9. Поле 9. Обязанность заемщика заключить иные договоры. Содержит указание о том, должен ли клиент подписать дополнительные соглашения. Чаще всего это обязанность открыть расчетный счет в банке при его отсутствии.
  10. Поле 10. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств. Означает необходимость предоставления залога или привлечения поручителя. В этом поле указывается одно из двух значений: применимо данное условие или не применимо.
  11. Поле 11. Цели использования заемщиком потребительского кредита. В графе указывается, для чего клиент хочет получить заемные средства: на цели личного потребления.
  12. Поле 12. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно наличие штрафов и неустоек. В Сбербанке неустойка за несвоевременное погашение платежа составляет 20% от суммы просроченного платежа.
  13. Поле 13. Условие об уступке кредитором третьим лицам прав по договору. Означает возможность передачи требований погашения долга коллекторам. Сбербанк вправе уступить права по договору третьему лицу полностью или частично.
  14. Поле 14. Согласие заемщика с общими условиями договора. Проставляется отметка о том, согласен ли клиент с общими параметрами кредитования, или нет. Например, с содержанием общих условий ознакомлен и согласен.
  15. Поле 15. Услуги кредитора за дополнительную плату. В этом поле перечисляются услуги, оказываемые банком платно. В Сбербанке это условие не применимо.
  16. Поле 16. Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. Какими методами банк информирует клиента. В Сбербанке это мобильные уведомления и сообщения на электронную почту заемщика.
Читать еще:  Функция РАБДЕНЬ для расчета количества рабочих дней в Excel

Получение потребительского кредита: процедура и требования банков

Процедура оформления беззалогового займа крайне проста – на первом этапе от заёмщика требуется заполненная анкета-заявка и копии документов, подтверждающих личность (они, обычно, снимаются непосредственно в отделении). Обязательными условиями оформления ссуды является предоставление банку контактного номера мобильного телефона, оригинала паспорта гражданина РФ (с отметкой о регистрации) и СНИЛС.

Получение потребительского кредита с приемлемой ставкой и высокими шансами на одобрение заявки предполагает наличие у клиента справки о доходах и копии трудовой книжки. Оформить ссуду можно в том случае, если вы соответствуете требованиям банка – по возрасту, стажу, «прописке», кредитной истории и уровню доходов.

В случае одобрения заявки деньги в большинстве случаев зачисляются на специально открытый с этой целью карточный счёт.

После оформления заявки на кредит заемщиком и одобрения этой заявки банк предлагает подписать заемщику документ — Набор индивидуальных условий кредитования. Если заемщик соглашается на эти условия и подписывает договор, то договор считается заключенным. Дать свое согласие на индивидуальные условия может в течение 5 дней c момента их предоставления банком согласно статье 7 Пункта 7-ФЗ 353 О потребительском кредите (займе) [2] . В течение 5 дней с момента отправки ИУ банк не может менять данные условия согласно закону.

Если общие условия договора потребительского кредитования противоречат индивидуальным условиям, то применяются индивидуальные условия.

В случае оформления онлайн кредита в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» индивидуальные условия могут быть подписаны с помощью аналога собственноручной подписи — то есть в виде СМС кода, который отправляется на телефонный номер заемщика.

Информирование граждан

ФЗ «О потребительских кредитах и займах» обязывает кредитные учреждения размещать подробную информацию о своих услугах в местах предоставления этих услуг – в офисах или на онлайн-сервисах. Помимо контактных данных (юридический адрес, контакты, номер лицензии и т. д.), подробно должны быть расписаны:

  • виды кредитов, процентные ставки, суммы и сроки кредитования;
  • требования к заемщикам, условия договора, средства обеспечения кредита;
  • перечень документов к заявлению на выдачу кредита;
  • сроки рассмотрения заявлений;
  • диапазоны полной стоимости кредитов;
  • способы подачи заявления (в офисе банка, онлайн), получения денег (наличными, на карту), возврата кредита;
  • подробные сведения о возможном увеличении расходов клиента при получении займа;
  • ответственность сторон.

Условия договора не предоставляют преимущества ни одной из сторон сделки. В документ могут вноситься индивидуальные условия, соответствующие данному конкретному случаю, или сделка заключается на общих условиях, не отличающихся от типовых.

Общие

Типовые условия используются при составлении ряда стандартных договоров по кредитованию. Общие условия могут быть применимы по отношению к любому клиенту банка, оформившему потребительский кредит. В общих условиях перечисляются:

  • Данные банка или кредитной организации;
  • Требования банка по отношению к лицу, оформляющему кредит;
  • Нюансы процедуры утверждения физического лица в качестве кредитора;
  • Разновидности предоставляемых кредитов;
  • Валюты, которые доступны для выбора заемщику;
  • Варианты исчисления и размеры ставок;
  • Общая стоимость кредита;
  • Сроки и способы внесения регулярных выплат;
  • Наличие залога, виды и способы внесения обеспечения кредита;
  • Санкции, применяющиеся к лицу, оформляющему кредит, в случае недобросовестного выполнения взятых на себя обязательств;
  • При необходимости, возможность дополнительного оформления соглашений, добавочных договоров и т.д.;
  • Вариабельность суммы возвращаемого долга (например, возможное увеличение или уменьшение возвращаемой суммы при изменении курса валют и т.д.);
  • Возможность переоформления права требования долга по кредиту;
  • Необходимость информирования клиентов о способе расходования полученных взаймы денег (при необходимости);
  • Определение форс-мажорных обстоятельств, их срока, возможного течения и действия сторон, считающиеся правомерными или неправомерными при возникновении обстоятельств непреодолимой силы;
  • Информация по урегулированию возможных конфликтов (как досудебных, так и в судебном порядке);
  • Информация о необходимых дополнительных бумагах, требующих предоставления заемщиком.

Общие условия предоставляются заемщику или потенциальному заемщику бесплатно. Банк не вправе требовать оплаты за определение суммы предполагаемого кредита и ознакомление возможного клиента с условиями банка.

Индивидуальные

Индивидуальные условия требуют обсуждения с потенциальным клиентом. Индивидуальные условия в кредитном договоре имеют четко указанный в нормативах вид. Они предоставляются в виде таблицы, в которой банк не имеет права менять графы. Убирать графы нельзя. Допускается добавление элементов таблицы в конце, после заполнения указанных в нормативах полей. Если какое-то поле не может быть заполнено, элементы таблицы не убираются, в поле ставится прочерк.

Читать еще:  Исковое заявление о взыскании алиментов на супругу. образец и бланк для скачивания 2021 года

Таблица состоит из треб столбцов:

  • Порядковый номер
  • Условие
  • Содержание условия

К индивидуальным условиям относятся:

  • Общая сумма получаемого кредита;
  • Срок, через который сумма должна быть возвращена полностью, вместе с процентной ставкой;
  • Валюта кредита и возможные операции с валютой;
  • Процентная ставка;
  • Возможность досрочных выплат и требующийся перерасчет;
  • Цели выдачи кредита;
  • Ответственность заемщика;
  • Залог, предоставляемый заемщиком для получения кредита;
  • Возможность переуступки права требования долга;
  • Дополнительные опции, предоставляемые кредитором;
  • Контактные данные заемщика.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»

В этой статье рассказываем о Федеральном законе «О потребительском кредите». Какие вопросы регулируются, обязательства и ответственность сторон, заключающих кредитный договор, порядок разрешения противоречий.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» действует с 2013 года и является основным актом, регулирующим все стороны кредитования в России. Целью принятия ФЗ «О потребкредите» было упорядочивание отношений между заемщиком (физическим лицом) и кредитором. Закон касается именно тех случаев, кода потребительский кредит предоставляется не для осуществления предпринимательской деятельности, а для совершения покупок или оплаты услуг, т. е. является потребительским. Отдельным пунктом в ФЗ № 353 указано, что он не затрагивает случаев предоставления ипотеки. ФЗ «О потребкредите (займе)» приводит такие понятия, как «потребительский кредит», «заемщик», «кредитор», «лимит кредитования», «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов», и иные термины в соответствие с теми значениями, в каких они используются в гражданском законодательстве.

Какие вопросы регулирует ФЗ «О потребительском кредите»?

ФЗ «О займе» регулирует условия договора потребительского кредита, его особенности во избежание противоречий со статьями Гражданского кодекса и федеральным законодательством. Федеральный закон «О кредите» обязывает кредитно-финансовые организации указывать следующую информацию: сведения о компании, адрес, контактный телефон, интернет-сайт. Кредитные фирмы также должны предоставлять клиентам номер лицензии, МФО и ломбарды — сведения о внесении в государственный реестр, кредитные потребкооперативы — о своем членстве в СРО. В законе «О потребкредите» определяются сроки, в течение которых банк или другая кредитная организация могут рассматривать заявление со стороны клиента на получение потребительского кредита, а также пакет документов, которые он должен предоставить для оформления займа. Отдельно 353 ФЗ обязывает банковские и другие организации, предоставляющие займы, объяснять причину отказа в оказании данной услуги (одной из причин может быть испорченная кредитная история самого заемщика). Закон «О займе» перечисляет виды, суммы и сроки возврата потребкредита, какие необходимо вносить платежи и по каким срокам, способы возврата займа.

Что регулирует ФЗ «О потребительском кредите»?

В ФЗ «О потребкредите» регламентируются обязательства и ответственность сторон, заключающих кредитный договор, порядок разрешения противоречий в случае их возникновения. Также в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» прописаны общие условия кредитных договоров, которые действуют ля всех клиентов банка, и специальные — они прописываются отдельными пунктами в каждом договоре. В том случае, когда займ перечисляется на банковский счет клиента, кредитор не может брать комиссию за операции по потребительскому кредиту. Также ФЗ 353 определяет порядок страхования займа, чтобы банк мог покрыть риски в случае невозможности оплаты кредита заемщиком. В законе строго указаны полномочия и обязанности сторон (кредитора и заемщика) в рамках кредитного договора. Так, например, общие условия договоров кредитор может устанавливать для многократного применения в самостоятельно, а вот условия конкретного потребительского кредита могут быть изменены только по обоюдному согласию обеих сторон. С полным перечнем положений ФЗ вы можете ознакомиться на официальном сайте «Законы, кодексы и нормативно-правовые акты в Российской Федерации».

Обзор изменений в законодательстве о потребительском кредитовании.

Законопроект № 353-ФЗ был утвержден 21 декабря 2013 года заменил собой указание Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита». Закон 353-ФЗ «О потребкредите» вступил в силу 1 июля 2014 года и обязал Банк России опубликовать среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита. До 12 июня 2008 года использовалось понятие «эффективная процентная ставка кредита». ФЗ 353 «О потребительском кредите» основывается на положениях Гражданского кодекса и включает статьи федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О кредитной кооперации», «О сельскохозяйственной кооперации» и «О ломбардах».

Как выбрать потребительский кредит?

ФЗ «О потребкредите (займе)» действует в России уже не один год, однако случаи безответственного отношения граждан к своим займам по-прежнему не редкость. Невыплаты или просрочки по потребительским кредитам могут привести к судебным разбирательствам или передачи задолженности в коллекторскую фирму, что влечет за собой дополнительные денежные выплаты со стороны заемщика. Также, несмотря на повышение финансовой грамотности граждан, недобросовестные организации фактически нарушают Федеральный закон «О займе» и включают в договор потребительского кредита скрытые условия для дополнительных необоснованных выплат со стороны заемщика, что прямо запрещено законодательством.

На портале «Выберу.ру» вы можете ознакомиться с услугами проверенных банки и МФО, действующих в строгом соответствии с пунктами ФЗ № 353.Также мы размещаем специальные рейтинги, где оценивается качество предоставляемых той или иной организацией потребительских кредитов.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector