Имеют ли право коллекторы звонить родственникам должника?

Что делать, если коллекторы звонят родственникам и знакомым?

При заполнении кредитного договора с банком от человека может потребоваться указать не только свои контактные номера телефонов, но и способы связи с его друзьями или близкими. Естественное желание банковской организации обезопасить себя от потери средств зачастую выливается в неудобства для лиц, которые не имеют никакого отношения к заемщику, а порой и вовсе с ним не знакомы. Если человек, взявший на себя обязательства, теряет возможность их нести, банк после ряда просрочек может продать кредит коллекторскому агентству, и его сотрудники начнут пытаться связаться с самим заемщиком и его близкими. В ходе этих попыток коллекторы звонят родственникам и друзьям, а порой и коллегам, в зависимости от того, чьи телефоны указал человек при заполнении договора.

Содержание статьи

• Может ли родственник или друг нести ответственность за кредит
• По каким правилам должны совершаться звонки
• Что делать, если Вам позвонили по кредиту друга или родственника
• Как быть, если Вашим друзьям звонят коллекторы
• Коллекторские агентства нарушают правила

Имеют ли право коллекторы звонить должнику, его родным, приходить домой

1. Звонок должнику

В случае, когда заемщик имеет задолженность по кредиту, он может ожидать звонков или СМС-уведомлений от коллекторов. Однако такие звонки могут совершаться только в определенное время. В рабочие дни с восьми часов утра и до десяти часов вечера, а также в выходные и нерабочие праздничные дни с девяти часов утра до восьми часов вечера по местному времени местожительства заемщика.

Коллекторы, зачастую, пренебрегают этими правилами. И делают это сознательно, поскольку осведомлены о том, что законодательством не предусмотрено за такие действия никаких санкций. Именно поэтому «телефонный терроризм» коллекторов процветает уже много лет.

Но закон при этом дает право заемщику не отвечать на телефонный звонок, поступивший от коллекторов. Кроме того, никто не может запретить ему внести номера коллекторских агентств в черный список либо сменить номер своего телефона. Из-за навязчивых действий коллекторов многие люди вынуждены поступать именно таким образом. И это вполне законно.

2. Общение с родственниками

Федеральный закон № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» предусматривает основные способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, в нем прописаны условия, при которых коллекторы могут звонить родственникам заемщика:

• Должник предоставил письменное согласие на такое обращение.
• Родственники согласны на общение с кредиторами.

Имеют ли право коллекторы звонить родственникам должника в других случаях? Ответ на данный вопрос, к сожалению, положительный. Кредиторы могут звонить родственникам заемщика:

• если должник оставил их контакты для связи;
• если они с должником проживают в одной квартире и отвечают на звонки, сделанные на домашний телефон.

Связавшись с родственниками заемщика, коллекторы не имеют права рассказать им о сумме кредита, его цели или о размере задолженности. Это противоречит букве закона. Единственное, что они могут, это поинтересоваться местом пребывания должника на данный момент. Звонить родственникам должника, как и самому должнику, кредиторы имеют право не раньше восьми часов утра и не позже десяти часов вечера.

3. Взыскание задолженности с родственников

Такой вариант развития событий возможен в случае, если:

• член семьи выступил поручителем. Другими словами, он несет солидарную с должником ответственность по кредиту;
• член семьи является наследником должника. В этом случае родственник обязан выплатить долги в размере, не превышающем суммы полученного наследства;
• член семьи выступил созаемщиком должника по ипотечному кредиту.

В любых других ситуациях родственники должника не имеют никакого отношения к его кредитам. Поэтому требования к ним со стороны кредиторов будут необоснованными. Однако коллекторские службы зачастую, пользуясь юридической неграмотностью граждан, стараются надавить и на должника, и на его родственников всеми возможными способами.

4. Визит домой

Если коллекторы устали звонить должнику и у них возникло желание лично пообщаться с ним, они имеют право пригласить его к себе в офис или назначить встречу на нейтральной территории. Проявив инициативу, кредиторы могут также посетить должника по его местожительству. Однако в этом случае заемщик имеет полное право не пускать их домой и даже не открывать дверь квартиры.

Должнику и его родственникам стоит помнить о том, что их жилище неприкосновенно для всех, кроме судебных приставов, уполномоченных на арест имущества. Поэтому, если коллекторы проявляют агрессию, начинают настойчиво звонить в дверь или предпринимают попытки проникновения в квартиру, хозяин имеет право вызвать полицию.

5. Выезд на работу без предупреждения

В поисках должника кредиторы иногда выезжают на его рабочее место. Если заемщика им удалось застать на работе, то они имеют право побеседовать с ним. Однако происходить это должно наедине. Разглашать сведения о взятом кредите и образовавшейся задолженности они не вправе.

Если должника на месте не оказалось, коллекторы имеют право поинтересоваться его местонахождением у коллег или работодателя. Руководитель заемщика не должен сообщать личную информацию своего сотрудника представителям кредитной организации. Как правило, коллекторы стараются не звонить должнику, а приехать неожиданно, поскольку это значительно повышает их шансы на встречу с ним.

6. Опись имущество без постановления суда

Описать имущество должника можно только после того, как суд вынесет соответствующее постановление. Сделать это имеют право только судебные приставы и никто кроме них.

Несмотря на то что коллекторы иногда угрожают заемщику конфискацией имущества, фактически выполнить свою угрозу они не могут.

7. Порча кредитной истории

Сведения об имеющейся задолженности банки передают в Бюро кредитных историй. И если срок задолженности превышает тридцать дней, кредитная история становится плохой.

Следовательно, если заемщик не платит по кредиту дольше указанного срока, то его история уже испорчена, и повлиять на этот процесс коллекторы не в силах. Сотрудники кредитных организаций могут пообещать должнику исправить его кредитную историю, если тот погасит весь кредит.

Верить этому не стоит. Кредитная история заемщика может быть улучшена только при своевременном погашении последующих кредитов. Конечно, взять кредит в хорошем банке с плохой кредитной историей будет проблематично. Но микрофинансовые организации часто не обращают внимания на этот факт и выдают кредиты людям, имеющим не очень хорошую кредитную историю. Вовремя погасив долги в таких финансовых структурах, заемщик со временем сможет восстановить свою кредитную историю.

8. Угрозы, оскорбления, рукоприкладство

Известны случаи, когда в своей деятельности коллекторы переходили всяческие границы. Физическое насилие или угрозы расправы – всё это повод написать заявление в прокуратуру. Эти действия считаются уголовно наказуемыми.

Оскорбления, унижения и нецензурные выражения в адрес должника преследуются законом в соответствии со статьей 5.61 Кодекса РФ об административных правонарушениях. Данная статья предусматривает наказание в виде штрафа в размере от трех до пятидесяти тысяч рублей. В качестве доказательной базы можно использовать запись разговора с коллекторами на диктофон. Однако следует их предупредить об этом заранее.

9. Рассылка в социальных сетях, обнародование фотографий и расклейка объявлений

Все эти действия противозаконны. Разыскивать людей подобным образом имеют право только следственные органы, если совершено преступление. Писать сообщения в соцсетях друзьям должника, распространять листовки с личной информацией, клеить объявления и т. п. коллекторы также не имеют права. Такие действия подпадают под действие статьи 137 Уголовного кодекса РФ «Нарушение неприкосновенности частной жизни». Данная статья предусматривает наказание в виде лишения свободы сроком до пяти лет или штраф до трехсот тысяч рублей.

10. Начисление процентов и пени

Коллекторские агентства не имеют права менять существенные условия кредитного договора, перешедшего к ним. Другими словами, начислять проценты и пени при просрочке платежа они могут только в том размере, который ранее был прописан в договоре с заемщиком. Это правило закреплено в статье 384 Гражданского кодекса РФ.

Если же сумма неустойки больше суммы основного долга, то заемщик имеет право обратиться в суд с требованием снизить ее. Как правило, суд, опираясь на статью 333 Гражданского кодекса РФ, выносит решение в пользу должника.

Поэтому заемщику не стоит бояться отстаивать свои права в суде. И если сумма долга продолжает расти с каждым днем, он имеет право написать исковое заявление. Тогда окончательная сумма к уплате будет зафиксирована.

Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?

Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.

Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:

• Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
• Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.

Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.

По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.

Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .

Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:

• перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
• условия, при которых данное общение законно.

На что коллекторы имеют право?

Согласно статье 4 Закона № 230-ФЗ коллекторы могут встречаться с должником, а также звонить и писать ему с момента образования просрочки по займу или кредиту. Разрешается отправка сообщений — телеграфных, текстовых, голосовых, а также почтовых отправлений. Все другие способы взаимодействия, например общение коллектора с родственниками должника, возможны только с письменного согласия последнего, причем такое согласие может быть отозвано должником в любой момент. С другой стороны, данное согласие клиент обычно дает при оформлении кредита, когда предоставляет ФИО и номера телефона третьих лиц в качестве контактных данных.

Целью указанного взаимодействия является сообщение информации о состоянии задолженности, консультирование по возможным способам ее погашения, реструктуризации образовавшейся задолженности и возврату денежных средств. Однако процесс общения должен быть выстроен коллектором добросовестно и разумно, только тогда это будет законно.

Давайте рассмотрим подробнее, каковы права коллекторов по новому закону:

• Имеют ли право коллекторы приходить домой? Да, закон позволяет личные встречи по месту жительства, которые должны происходить не чаще 1 раза в неделю.
• Могут ли коллекторы звонить должнику? Звонки по телефону допускаются, но только в рабочее время, также их не должно быть более нормы.
• Могут ли коллекторы посылать SMS-сообщения? Да, отправка сообщений (телеграфных, текстовых, голосовых и т.п.) разрешена, но нельзя отправлять их во внерабочее время и более установленной нормы.
• Какое время коллекторы могут осуществлять взаимодействие с должником? Не менее 4 месяцев с момента образования задолженности, после истечения этого периода должник может написать письменный отказ от взаимодействия.
• Могут ли коллекторы обратиться в суд? Да, у коллекторов есть законное право обратиться в судебные органы с целью принятия судебного решения о взыскании просроченной задолженности. В большинстве случаев решение суда обязует должника уплатить долг.

Последний вариант развития событий для должника является не самым удобным, поскольку после принятия судом решения судебные приставы могут в целях погашения долга самостоятельно снимать средства с его счетов, а также провести блокировку его карт [2] . Также подобный вариант поставит крест на положительных аспектах кредитной истории.

Что запрещено коллекторам по закону?

Приведем наиболее часто возникающие вопросы о запретах и ограничениях действий коллекторских агентств по отношению к должникам, а также ответы на них в соответствии с положениями главы 2 Закона № 230-ФЗ.

• Могут ли коллекторы приходить, звонить или писать, не представившись?Нет, лицо, действующее от имени коллекторского агентства, должно сообщить собственные ФИО и наименование кредитора. В противном случае гражданин вправе отказаться от общения с ним. Недопустимо действовать анонимно, а также скрывать регистрационный номер коллекторского агентства.
• Могут ли коллекторы звонить ночью?Нет, звонки, которые раздаются в неурочное время, неправомерны. Законом введены жесткие нормы по времени взаимодействия с должником:
  • в рабочие дни — с 8 утра до 22 вечера;
  • в выходные дни — с 9 утра до 20 вечера.
• Разрешено ли коллекторским агентствам связываться с должником сколько угодно часто?Нет, законом определены следующие ограничения:
  • встречи по инициативе коллектора могут происходить не чаще 1 раза в неделю;
  • звонки — не более 1 раза в течение дня, 2 за неделю и не более 8 в течение месяца;
  • отправка сообщений — не более 2 раз за сутки, 4 в неделю и 16 в течение месяца.
• Имеют ли право коллекторы звонить на работу или родственникам должника?В случае, если должник скрывается, коллекторы имеют право звонить контактным лицам, телефоны которых фиксируются в кредитном договоре, а также поручителям по кредиту. Кроме того, закон напоминает о недопустимости совершения каких-либо действий, унижающих достоинство как самого должника, так и членов его семьи.

• Имеют ли право коллекторы описывать имущество?Нет, подобных прав у коллекторов нет. Описать имущество можно только после соответствующего решения суда, а это — обязанность судебных приставов [3] . В то же время коллектор в качестве кредитора имеет право присутствовать при описи имущества.
• Могут ли коллекторы звонить по чужому кредиту и что делать в этом случае?Коллекторы не имеют права взаимодействовать в целях сбора задолженности с третьими лицами, если у них нет на это выраженного в письменной форме согласия должника или если указанные третьи лица высказали свое нежелание участвовать в данном общении [4] . Исключением является ситуация, когда в кредитном договоре указано контактное лицо, с которым можно связаться в случае, если должник недоступен, а также если вы в договоре указаны поручителем или являетесь наследником человека, имевшего долг, и уже вступили в права наследования [5] . Если вам позвонили по любому, в том числе и чужому, кредиту, необходимо уточнить, нет ли долгов у вас лично, не выступали ли вы поручителем либо созаемщиком. Возможно, в документах вас назвали контактным лицом со стороны должника. Также возможен вариант, что вы приобрели сим-карту, ранее принадлежавшую должнику. В любом случае стоит спокойно поговорить с коллектором, который обязан представиться и сообщить вам о причине звонка.
• Могут ли коллекторские агентства взаимодействовать с банкротами и недееспособными лицами?Нет, статья 7 Закона № 230-ФЗ устанавливает, что следует оставить в покое должника в том случае, когда:
  • суд признает обоснованным его заявление о банкротстве — в соответствии с действующим на данный момент законодательством о несостоятельности физлиц (статьей 25 части 1 ГК РФ, главой X Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и др.);
  • должник получает на руки документы, подтверждающие его недееспособность, например пребывание на излечении в стационаре, приобретение инвалидности I группы и пр.

Итак, принятием Закона о коллекторах государство вводит сферу взыскания задолженностей в рамки правового поля. Именно поэтому стоит постараться найти общий язык с коллектором, действующим в рамках закона, который работает как в своих интересах, так и в интересах человека, по каким-то причинам не сумевшего вовремя внести очередной платеж.

• 1 http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_200497/d0cf7c44112383ee2951e842703ef11a4c6ac81a/
• 2 http://advokat-malov.ru/stati/kakie-scheta-ne-mogut-arestovyivat-sudebnyie-pristavyi.html
• 3 http://advokat-malov.ru/stati/v-kakix-sluchayax-sudebnyie-pristavyi-opisyivayut-imushhestvo.html
• 4 https://clck.ru/Eb4HS
• 5 http://ipopen.ru/zashhita-ot-kollektorov/zvonjat-kollektory-po-chuzhomu-kreditu-kuda-zhalovatsja.html

Белоногова Нарцисса Николаевна Ответственный редактор

От­но­ше­ния кол­лек­тор­ских агентств и долж­ни­ков долж­ны стро­ить­ся в рам­ках дейст­ву­ю­ще­го за­ко­но­да­тельст­ва, быть ува­жи­тель­ны­ми и вза­и­мо­вы­год­ны­ми. Это ка­са­ет­ся обе­их сто­рон. Ведь долж­ник в слу­чае ра­зум­но­го по­ве­де­ния мо­жет рас­счи­ты­вать на ло­яль­ные схе­мы по­га­ше­ния за­дол­жен­нос­ти и су­щест­вен­ные дис­кон­ты, ког­да име­ет де­ло с про­фес­си­о­наль­ны­ми кол­лек­то­ра­ми, име­ю­щи­ми вы­со­кую ре­пу­та­цию на рын­ке.

Как вернуть долги по кредитам коллекторам: способы возврата задолженности

Отзывы о коллекторских агентствах: разъяснения и ответы специалиста на типичные отзывы должников о коллекторах

Звонят коллекторы: как наладить конструктивный диалог

© 2021 АО «Аргументы и Факты» Генеральный директор Руслан Новиков. Главный редактор еженедельника «Аргументы и Факты» Игорь Черняк. Директор по развитию цифрового направления и новым медиа АиФ.ru Денис Халаимов. Шеф-редактор сайта АиФ.ru Владимир Шушкин.

Звонки при поручительстве

Звонить указанные организации могут женам/мужьям заемщика или лицу, который выступает в качестве поручителя по договору. В такой ситуации законодатель становится на сторону коллектора. Связано с тем, что при поручительстве к гражданину переходят обязательства по уплате долга. Происходит это, если заемщик не вносит платежи по кредитам. Аналогичные правила распространяются на супругов.

Потребуется совершить несколько действий:

• найти должника и узнать почему он не платит;
• найти выход из ситуации.

В некоторых ситуациях получается договориться с банковской организацией или занять у другого лица деньги и передать банку. Когда установлено, что заемщик не может сам платить долг – сделать это придется поручителю или супругу. При отказе человека исполнять обязательства добровольно – кредитор или коллектор обращаются в судебный орган. В решении устанавливается обязанность человека выплатить долг. Когда поручитель выплатит кредит за заемщика – он может требовать с последнего возмещения затраченных средств.

Время, когда можно звонить родственникам заемщика

Закон регламентирует действия коллекторских агенств

Время и количество коллекторских звонков определяется п.5 ст.7 №230-ФЗ.

Если родственник согласился общаться с коллекторами, они имеют право ему звонить только с 8-00 до 22-00 в будние дни и с 9-00 до 20-00 в выходные и праздничные дни. Время определяется по месту проживания или нахождения родственника должника.

Количество звонков ограничено: не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Более частое взаимодействие возможно, только если в письменном виде заключено отдельное соглашение между родственником должника и коллектором.

Условия этого соглашения не могут быть унизительными или противоречить законодательству. Согласие на более частое взаимодействие может быть отозвано по письменному заявлению родственника должника.

Если коллектор взаимодействует с должником посредством не звонков, а голосовых сообщений, их количество также ограничено: не более двух раз в сутки, четырех раз в неделю и шестнадцати раз в месяц.

Кто такие коллекторы?

Коллекторское агентство — это ни в коем случае не государственное учреждение, это частная организация, работники которой достаточно подкованы в юридических тонкостях и психологии. Чаще всего, в штате фирмы работают бывшие сотрудники внутренних дел, юристы и служащие силовых структур в прошлом.

Банк, выдавший проблемный заем, связывается с коллекторским агентством в двух случаях:

1. когда необходимо воздействовать на заемщика и заставить его погасить долг банку
2. банк решает «продать долг» агентству

В первом случае, чаще всего банк обращается к коллекторам:

• когда задолженность составляет более полугода
• при крупной сумме просроченного долга
• если заемщик игнорирует письма и звонки банка
• если заемщик и банк не смогли достигнуть соглашения о снижении процентов по выплатам

Во втором случае, банк может «продать долг» коллекторам — по договору переуступки прав. Фактически, это означает, что должник теперь должен не банку, а коллекторам.

Стоит заметить, что первое, что необходимо сделать — открыть кредитный договор. Если в нем есть пункт, согласно которому банк НЕ может переуступать договор третьим лицам, то совершение таких действий — противозаконно.

Как собрать доказательства и подать жалобу

Доводим до вашего ведома, что с 2017 года имеется закон РФ регулирующий работу такой службы, как коллекторское агентство. Органом, что следит за деятельностью в рамках закона представителей этих агентств, является Федеральная служба судебных приставов.

При любых неправомерных действиях коллекторской компании — подавайте жалобу в этот орган. Желательно воспользоваться консультацией и помощью квалифицированного юриста и верно все оформить в письменном виде.

В самом начале необходимо узнать, является ли коллекторская служба беспокоящая вас, зарегистрированной в государственном реестре коллекторских компаний. Если в реестре нашли подтверждающую информацию, значит фирма имеет официальный статус и за свои деяния должна отвечать по закону.

В своей жалобе необходимо все подробно описать: начиная от данных коллекторской фирмы, описания всех нарушений, и заканчивая требованиями разобраться в сложившейся ситуации. К жалобе приложить все доказательства которые имеются: запись телефонных разговоров, показания свидетелей.

Возможен и такой вариант развития событий, когда коллекторская компания не зарегистрирована в государственном реестре. В таком случае стоит обращаться в прокуратуру. Наказание для такой деятельности от незарегистрированной компании будет существенным — высокие штрафы.