Pravo-76.ru

Юридический журнал
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое возвратный платеж? Определение возвратного платежа

Чарджбэк (англ. chargeback, возвратный платёж) – это операция отмены транзакции, проведённой с использованием банковской карты. Её конечный результат – возвращение суммы, потраченной при оплате товара или услуги. Деньги безакцептно списываются со счёта получателя (банка-эквайера), а обязанность доказывать обоснованность первоначальной транзакции переходит к продавцу.

Чарджбэк возможен только в ситуациях, когда при проведении транзакции используются реквизиты банковской карты и ресурсы платёжной системы, например при оплате через POS-терминал или интернет.

Если операция производится через систему интернет- или мобильного банкинга, то платёжная система может и не задействоваться. В этом случае для опротестования транзакции используются другие механизмы.

Что такое чарджбэк или возвратный платеж

Chargeback — запрос отправляемый вашей кредитной организацией эквайеру при получении заявления с претензией от клиента, то есть от вас.

У банка есть обязательства перед клиентами в рамках договора, подписанного между ним и картодержателем, и соответствующих законодательных актов. Возвратные платежи регламентируются правилами платежных систем, с которыми у банков есть договоры. Банкиры не обязаны выставлять требование на возвратный платеж, если факты, изложенные в вашем заявлении не попадают в рамки действующих правил платежных систем, договоров и законодательных актов.

В MasterCard рассказали, что банковская карта дает картодержателям, помимо возможностей оплачивать товары и услуги, высокий уровень защищенности средств. В частности, картодержатель может опротестовать транзакции в некоторых случаях:

  • транзакция не была совершена;
  • транзакция была обработана неправильно (к примеру, двойное списание денег);
  • услуга, оплаченная картой, фактически не оказана.

Платежная система с этой целью предоставляет банкам разные инструменты, в том числе процедуру чарджбэк: чтобы держатели карт имели возможность защитить собственные интересы в перечисленных спорных ситуациях.

Надо понимать, что чарджбэк определяет именно процедуру работы по спорным транзакциям между эквайером и эмитентом, а не между картодержателем и банком. Владельцу карты надо очень внимательно изучить договор-оферту, который заключается с банком при получении пластика. Ведь именно в нем банкиры сообщают о том, какие услуги и возможности они предоставят по данному конкретному продукту, в какие сроки и при каких условиях возможен возврат средств. Обычно для каждого конкретного случая опротестования требуется отдельная проработка вопроса со стороны эмитента карты.

Опротестовать транзакцию с карты

Банк, получив от пользователя заявление на возвращение уплаченных средств, оценивает возможность вернуть платеж в рамках международной платежной системы. По некоторым заявлениям финорганизация обязана возместить средства в соответствии со статьей 9 ФЗ №161, по некоторым – не обязана. Но начинать ли чарджбэк, решается в каждом случае индивидуально, исходя из ситуации.

Максимальный срок на подачу заявления после осуществления платежа устанавливает банк в договоре с клиентом. Но надо знать, что даже когда вы этот срок пропустили, упомянутая статья 9 предписывает банку рассмотреть ваше заявление, а правила MasterCard и Visa подразумевают достаточно продолжительные сроки для отправки чарджбэка. В большинстве случаев речь идет о 120 днях. В этом случае кредитное учреждение имеет возможность отправить требование о chargeback, и у вас имеются шансы получить свои денежки назад.

Просто заявление пишется, да не просто деньги возвращаются

Затем схема действий довольно проста: покупатель обращается в банк-эмитент своей карты, и пишет заявление на возврат средств. Потом банк решает, возможно ли применить систему чарджбэка. Если да, то претензия покупателя передается банком платежной системе, которая, в свою очередь, отправляет ее банку продавца. Причинами отказа в принятии заявления, как объясняют нам в Ак Барс Банке, могут быть обращение позднее срока, операции с использованием сертификатов безопасности или при обращении клиентов других банков.

Не все банки занимаются чарджбэком сами: например, «Банк Казани» в рамках выпуска и обслуживания карт работает через банк-спонсор («Банк Уралсиб»). Пресс-служба «Банка Казани» поясняет, что именно поэтому все процедуры в рамках опротестований осуществляются в «Банке Уралсиб». Казанский банк только принимает заявления от своих клиентов, направляет их в «Уралсиб», а по итогам процедуры сообщает клиенту результат.

Дальше происходит очередная проверка: теперь уже банк «на другой стороне» определяет законность процедуры. П ри утвер дительном решении нужная сумма списывается со счета продавца и через платежную систему сначала вернется банку покупателя, а затем поступит на его счет.

Процедуру возврата, которая происходит в недрах банковских служб и платежных систем, в отличие от написания заявления, простой назвать нельзя.

Например, пресс-служба банка «Зенит», претензионный отдел которого тоже принимает заявления на возврат средств от клиентов, сообщает нам:

«Ведение претензионной работы (в том числе работа по Chargeback) требует специфичного сочетания знаний, опыта сотрудников. К примеру, претензионный цикл может длится до 180 дней и реализовываться согласно руководствам по разрешению диспутов ПС».

Читать еще:  Закон о ветхом и аварийном жилье в 2021 году

В аналогичном ключе высказывается и Ак Барс Банк: «Сама процедура имеет свои трудности, так как требуются специфические навыки и знания правил платежных систем, законодательства для корректного направления опротестования».

И даже если решение будет принято не в вашу пользу, то его можно обжаловать . В судебной практике уже имеются случаи по рассмотрению правомерности применения процедуры.

Несмотря на то, что процедура эта не относится к самым популярным, тем не менее татарстанцы о ней знают и уже пользуются ею. Так, только за последний месяц на опротестование, инициированное клиентами, в Ак Барс Банк поступило порядка 70 обращений, как сообщили «Реальному времени».

Цель возвратных платежей

Внешне чарджбэк может показаться очень похожими на традиционный возврат. Но есть одно очень важное различие: вместо того, чтобы обращаться к бизнесу за возмещением, потребитель просит банк принудительно взять деньги со счета предприятия. После этого проводится расследование. Если банк считает запрос владельца карты действительным, средства снимаются со счета продавца и возвращаются потребителю. С другой стороны, потребитель никоим образом не обязан возвращать то, что было куплено.

Возвратные платежи предназначены для обеспечения безопасности клиентов. Риск принудительного возврата средств заставляет продавцов сосредоточиться на качественном предоставлении своих услуг клиентам.

Чарджбэк выступает сдерживающим фактором для продавцов, у которых может возникнуть соблазн продавать некачественные продукты или услуги. Владельцы карт будут утверждать, что продукты или услуги были не такими, как описано, что создает основу для ситуации с возвратом платежей.

Угроза возвратных платежей помогает продавцам оставаться прозрачными. Нельзя ожидать, что клиенты будут платить за что-то, что никогда не было доставлено, за дефектный продукт или не оказанные услуги.

Чарджбэк помогает защитить владельцев карт от последствий преступного мошенничества. В мире, где многие компании страдают от утечки данных, владельцы карт даже не удивляются, узнав, что по счету были сделаны несанкционированные транзакции. Возможность регистрировать возвратные платежи по мошенническим операциям с кредитными картами помогает невинным жертвам вернуть свои деньги.

Как возникла система возвратных платежей?

Во-первых, давайте углубимся в историю. В начале 1970-х банковские кредитные карты еще не получили широкого распространения в США. Это было отчасти из-за страха потребителей: люди беспокоились о том, что карту можно потерять или украсть, а затем использовать для несанкционированных транзакций … с первоначальным владельцем, застрявшим в счете.

Поступали также жалобы на недобросовестных торговцев, пользующихся услугами потребителя, например, используя номер кредитной карты для добавления мошеннических платежей. Закон о честном выставлении счетов 1974 года попытался решить второй вопрос, создав так называемый возвратный платеж.

Как первоначально предполагалось, возвратные платежи были формой защиты держателя карты, которая означала, что деньги держателя карты были в безопасности, несмотря ни на что. Используя chargeback, владелец карты мог эффективно пройти через торговца и получить возмещение от самого банка. Банк, в свою очередь, может аннулировать транзакцию по кредитной карте, а затем снимать средства, которые ранее были зачислены на банковский счет продавца.

Новые правила были направлены на то, чтобы ослабить страх потребителей. И это сработало: использование банковских кредитных карт резко возросло в 1970-х годах… и до относительно недавнего времени chargeback хорошо служил системе.

Когда потребители могут легально использовать чарджбэк?

Сегодня кредитные карты – такая вездесущая часть жизни, что многие пользователи даже не осознают, что имеют защиту от возврата. Те, кто знает, часто неправильно понимают, как должен работать chargeback. Они не понимают, что не является и что является ситуацией с возвратом платежей.

Например, потребители, которые являются жертвами кражи личных данных, имеют полное право подать возвратный платеж в случае совершения мошеннических покупок. Владельцы карт должны немедленно связаться с банком, чтобы вернуть украденные деньги и предотвратить дополнительные потери.

Однако важно отметить, что это единственная ситуация, когда потребитель должен сначала позвонить в банк; в любых других обстоятельствах владелец карты должен общаться напрямую с продавцом.

И, конечно же, цель состоит в том, чтобы решить проблему без участия банков вообще. Иногда мошенничество может быть случайностью. Возможно, потребитель забыл о покупке или продавец совершил невинную ошибку. Ситуация может быть быстро и легко урегулирована к удовлетворению каждого. Кроме того, хотя многие потребители не осознают этого. Торговцы обычно возвращают деньги на счет потребителя гораздо быстрее, чем при возврате через банк.

Если продавец не может или не хочет искать взаимоприемлемое решение, может потребоваться chargeback. Но даже если покупатель недоволен покупкой, простая подача отзыва без предварительной попытки традиционного возмещения является эквивалентом кибер-кражи в магазине.

Читать еще:  Молодой специалист в Беларуси какие плюсы у этого статуса?

Вот почему: при возврате денег владелец карты сохраняет купленный предмет и получает возмещенную стоимость предмета; по сути, продавец должен платить дважды за один и тот же товар или услугу. По закону, потребители «обязаны» сначала запросить традиционный возврат от продавца… и должны подавать возвратный платеж только в экстремальных ситуациях. В противном случае потребитель берет что-то бесплатно, что приравнивается к воровству.

Как чарджбэк стал «дружественным мошенничеством»?

Дружественное мошенничество часто называется мошенничеством с возвратным платежом, поскольку потребители злоупотребляют процессом возврата, утверждая, что законные покупки являются мошенническими.

Как мы уже видели, возвратные платежи были разработаны как форма защиты потребителей. Но отраслевые нормы не поспевают за быстрыми изменениями в технологиях и способах оплаты, и это позволило возвратным платежам стать оружием, которое потребители могут использовать против торговцев.

Владельцы карт могут подать заявку на возврат платежа по любой из нескольких причин:

  • Потребитель не действовал незамедлительно, и срок обычного возврата истек.
  • Член семьи совершил покупку, но владелец карты не хочет оплачивать счет.
  • Владелец карты забыл или не распознал транзакцию.
  • Покупатель хочет заработать дополнительные деньги и / или желает получить что-то бесплатно.

Чтобы полностью понять последствия своих действий, потребители должны быть осведомлены о влиянии chargeback на торговцев. В то же время для самих продавцов абсолютно необходимо понимать, как чарджбэк влияет на их итоговую прибыль.

Что такое возвратный цикл?

Как видите, возвратные платежи представляют серьезную угрозу для долговечности и устойчивости бизнеса. Профилактика и управление рисками должны быть первоочередными задачами, но сдерживание потока возвратных платежей является сложной задачей из-за количества вовлеченных игроков.

В качестве примера давайте рассмотрим базовый жизненный цикл возврата платежа:

  1. Владелец карты подает заявление на отзыв. Недовольный клиент связывается с банком (эмитентом) и просит возмещение.
  2. Эмитент рассматривает / присваивает код причины делу. Эти коды причины объясняют, почему потребитель оспаривает транзакцию (например, «товары или услуги не соответствуют описанию»). Каждый код имеет свой собственный набор правил (сроки подачи, необходимая документация и т. д.).
  3. Эмитент проводит расследование, отклоняя или принимая заявление к рассмотрению. На этом этапе эмитент должен полностью расследовать претензию держателя карты на возврат средств, проверить её на соблюдение правил и убедиться, что жалоба правомерна. Затем средства будут сняты с банковского счета продавца и зачислены на счёт владельца карты. Уведомление о возврате платежа направляется в банк продавца. Если претензия надумана с целью обмана, возврат средств аннулируется.
  4. Покупатель рассматривает возвратный платеж и принимает меры. Сети кредитных карт (Visa, Mastercard) дали продавцам различные права, в том числе оспаривание незаконного возврата платежа. Если предъявленные требования неточны, продавец может попытаться вернуть снятые средства.
  5. Продавец проверяет возврат и принимает меры. Если чарджбэк оправдан, продавец должен принять убытки. Однако, если у предприятия имеется достаточно убедительных доказательств, таких как документация, подтверждающая, что возвратный платеж является недействительным, продавец может повторно представить чарджбэк на рассмотрение эмитента.
  6. Покупатель повторно представляет возвратный платеж. Покупатель берет доказательства, предоставленные продавцом, и оспаривает возвратный платеж – процесс, называемый представлением от имени продавца.
  7. Эмитент рассматривает доказательства и принимает окончательное решение. Если свидетельство продавца является достаточно убедительным, чтобы опровергнуть требование держателя карты, транзакция будет проведена на счет держателя карты во второй раз. Средства, которые были первоначально внесены на счет продавца, а затем сняты с помощью возвратного платежа, будут снова внесены. Однако любые сборы за возврат или административные расходы не будут возвращены продавцу.

Если, с другой стороны, свидетельство продавца не опровергает претензию держателя карты, чарджбэк остается в силе. Сумма транзакции навсегда удаляется с банковского счета продавца и применяется к выписке по кредитной карте потребителя.

Возвратные расходы и последствия: потребители

Учитывая, что само определение возвратных платежей четко обозначает их как форму защиты потребителей, может показаться, что торговцы – единственные лица, которые могут стать жертвами незаконных возвратных платежей и дружеского мошенничества. В конце, однако, потребители также страдают:

  • Подача заявки на возврат означает, что владелец карты не получит возмещение в течение нескольких месяцев. Для сравнения, традиционное возмещение обычно возвращает деньги на счет потребителя в течение одного-двух дней.
  • Если потребитель регистрирует чарджбэк, а банк обнаруживает, что это случай дружественного мошенничества, счет кредитной карты может быть закрыт. Потеря кредитной карты может негативно повлиять на кредитный рейтинг потребителя.
  • Если продавец успешно оспаривает незаконный возврат средств, потребитель, возможно, должен будет оплатить сопутствующие возвратные платежи.
  • Владельцы карт, которые слишком часто «кричат ​​о волке», не получат необходимую им помощь, когда она им действительно потребуется.
  • Наконец, чтобы компенсировать предсказуемое мошенничество с возвратом платежей, продавцы повышают свои цены.
Читать еще:  Что грозит за повторный отказ от прохождения медицинского освидетельствования?

Принятие ответственности с обеих сторон

Как продавцы, так и потребители должны иметь возможность ответить на вопрос: что такое возвратный платеж? И обе стороны должны принять на себя ответственность за свои действия.

Обязанности торговцев

Компании должны работать, чтобы уменьшить риск возврата платежей, как законных, так и незаконных. Если владельцы бизнеса гарантируют, что они предлагают быстрое и внимательное обслуживание клиентов, предоставляя высококачественные продукты и услуги, у потребителей не будет веской причины для предъявления обвинения против предприятия. Дружественное мошенничество уменьшится.

Обязанности владельцев карт

Владельцы карт ПОМНИТЕ, что владение кредитной картой – это привилегия, а не право. Определенные обязанности приходят с этой привилегией; каждый понимает, что такое возвратные платежи и когда они могут быть использованы этически и законно.

Чарджбэк должен быть подан только в экстремальных ситуациях; он является последним средством, а не первым действием, которое необходимо предпринять при поиске возмещения. Возвратные платежи не должны использоваться легкомысленно, поскольку последствия для торговца довольно серьезны.

Вернуть деньги можно на любую карту / платежную систему

Предпоследний миф – «возврат по чарджбэк можно получить на любое платежное средство». Запомните: возвратный платеж всегда приходит на карту, по которой был переведен, и никуда больше поступить не может. Если посредник якобы возвращает деньги на открытый за рубежом счет и предлагает клиенту оплатить услуги финансового посредника, то это мошенник.

Желательно также, чтобы посредник был зарегистрирован в России. Проверить официальную регистрацию можно при помощи единого госреестра.

Что такое чарджбек

Чарджбек (в переводе с англ. «chargeback» — возвратный платеж) — это процесс отмены платежа и возврата денежных средств на основании правил, предусмотренных международными платежными системами.

Данную процедуру инициирует банк по заявлению официального владельца банковской карты. Но иногда банк и сам может начать данный процесс, например, если платеж прошел по несуществующей карте.

Есть некоторые подводные камни, которые мешают многим трейдерам или инвесторам успешно реализовать свое законное право на возврат средств, поэтому, как правило процедура занимает достаточно много времени и не всегда бывает успешной.

К тому же, платежные системы не приветствуют подобную практику, а на банки эквайеры накладываются штрафы ввиду обслуживания ненадежных компаний с частыми процедурами возврата.

Чарджбэк может быть и оспорен, поэтому, по статистике, лишь в 20% случаев процедура заканчивается успехом и деньги возвращаются владельцу. Также стоит иметь в виду, что мошенническая схема, при которой лицо попытается вернуть деньги за реально полученный товар или услугу, практически невозможна, т.к. платежные системы предусматривают хорошую степень защиты и для продавцов.

Возврат может быть осуществлен в следующих случаях:

  • Товар или предоставленная услуга не соответствует своему описанию;
  • Товар или услуга не предоставлены вовсе;
  • Списание денежных средств произошло на сумму, которая отличается от стоимости покупки;
  • Произошло списание денежных средств за покупку, которую держатель карты не осуществлял;
  • При возникновении технических проблем. Например: ошибка в реквизитах или повторное списание денежных средств.

РЕЗУЛЬТАТЫ ПРОВЕРКИ:

Международная акция «Возвратный платеж» несмотря на заявления авторов, оказалась примитивной мошеннической схемой. Никакого розыска и возврата не прошедших платежей не осуществляется. Пользователю рисуют сумму, которая не могла незаметно исчезнуть со счета электронной карты или кошелька. За нарисованные цифры требуют реальные деньги. Все средства поступают на счет опытного мошенника и афериста. Избежать статуса «Жертва лохотрона» можно. Первое, что необходимо сделать – игнорировать папку спам своего почтового ящика. В ней скапливается всевозможный рассылочный мусор, не заслуживающий внимания. По настоящему ценный материал не рассылается на право и налево. Авторы солидных методик по заработку в сети предпочитают брать не количеством, а качеством. Надежные курсы и программы сегодня на вес золота. Те проекты, которые заслуживают внимания и способны принести реальную прибыль можно найти в разделе нашего сайта «Проверенные Курсы».

Просим вас быть бдительными и запомнить визуально, как выглядит вышеуказанный сайт. В будущем автор может поменять как свое имя, так и название сайта.

Редакция «Проверки Курсов» отправила официальное обращение к хостингу и регистратору вышеуказанного проекта с просьбой тщательной проверки на факт мошенничества и безоговорочной блокировки этого адреса в сети Интернет. Не попадайтесь на удочку мошенникам!

Убедительно РЕКОМЕНДУЕМ использовать только ПРОВЕРЕННЫЕ КУРСЫ для получения заработка в интернете! Также не забывайте делиться данным разоблачением в социальных сетях, чтобы ОГРАДИТЬ СВОИХ ДРУЗЕЙ И БЛИЗКИХ от этого лохотрона!

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector